العدد 5723
السبت 15 يونيو 2024
banner
حسين سلمان أحمد الشويخ
حسين سلمان أحمد الشويخ
تسجيل الائتمان عن طريق عربة السوبر ماركت
الأحد 26 مايو 2024

وأظهرت الدراسة أنه يمكن تقييم موثوقية المقترض من خلال سلوكه الشرائي في السوبر ماركت. أولئك الذين يتسوقون في نفس الوقت تقريبًا كل يوم ويشترون الأطعمة الصحية يميلون أيضًا إلى أن يكونوا أكثر انضباطًا مع بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
 قبل الموافقة على قرض لشخص ما، تقوم البنوك بتقييم مدى موثوقية المقترض: ما إذا كان سيتمكن من سداد الدين ومدى انضباطه في القيام بذلك. في مثل هذا التقييم (يسمى التهديف)، يساعد التاريخ الائتماني أيضًا - البيانات المتعلقة بالتزامات القرض السابقة وخدمتها، بالإضافة إلى معلومات البنك الخاصة عن تدفق الأموال في حسابات المقترض المحتمل. ومع ذلك، فإن عددا كبيرا من المستهلكين في جميع أنحاء العالم ليس لديهم تاريخ ائتماني فحسب، بل ليس لديهم حسابات مصرفية أيضا: وهذه الأخيرة، وفقا للبنك الدولي، تشمل 1.4 مليار بالغ، أي ما يقرب من واحد من كل خمسة بالغين في العالم.
 
عند محاولة الحصول على قرض، يجد هؤلاء المستهلكون أنفسهم في حلقة مفرغة: ترفض البنوك طلبات القروض الخاصة بهم، وغير قادرة على تقييم الجدارة الائتمانية بسبب نقص التاريخ الائتماني، ومن أجل بناء تاريخ ائتماني، يجب عليهم الحصول على قرض. لا يواجه هذه المشكلة سكان البلدان النامية فحسب، بل يواجهها أيضًا سكان البلدان المتقدمة. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تشير تقديرات مكتب الحماية المالية للمستهلك في عام 2015 إلى أن واحدا تقريبا من كل 12 شخصا بالغا (26 مليون شخص) "لا يتمتع بالائتمان غير المرئي"، بما في ذلك 30% من المستهلكين في المناطق المنخفضة الدخل: مثل هؤلاء الأشخاص ليس لديهم ائتمان. التاريخ أو أنها "دقيقة" للغاية، وهو ما لا يكفي لتكوين تصنيف ائتماني،وبالتالي الحصول على قرض.
 
وإذا تمكنت المؤسسات المالية من تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين باستخدام بيانات أخرى متاحة لا ترتبط بشكل مباشر بالدخل أو التاريخ الائتماني، فقد يؤدي ذلك إلى تحسين إتاحة الائتمان والشمول المالي للمستهلكين. تظهر الأبحاث أنه يمكن التنبؤ بسلوك المقترضين، على سبيل المثال، باستخدام البيانات المتعلقة باستخدام الهواتف المحمولة : من المرجح أن يكون الشخص الذي يدير رصيد هاتفه المحمول بنجاح (والذي يمكن أن يعادل حسابًا ماليًا) المقترض ضميريًا ولن يتخلف عن سداد القرض. يمكن أيضًا التنبؤ بالجدارة الائتمانية للمستهلك من خلال بصمته الرقمية عبر الإنترنت. 
يمكن قياس مدى جدارة المقترض بالثقة من خلال عادات التسوق في السوبر ماركت، حسبما وجدت دراسة جديدة أجراها جيونج يونج لي (جامعة رايس)، وجونهيوك يانج (جامعة نوتردام)، وإريك أندرسون (جامعة نورث وسترن). تعتبر بيانات شراء البقالة مناسبة بشكل خاص لتحليل سلوك المستهلك لأنه في مثل هذه المشتريات يقوم الأشخاص باختيارات متكررة ومتكررة يمكن أن تشير إلى العادات. افترض المؤلفون أن السلوك الأكثر انضباطًا أثناء التسوق اليومي يرتبط بالانضباط المالي للمستهلكين عند التعامل مع بطاقات الائتمان.

 التسوق وبطاقات الائتمان 

في التحليل، استخدم المؤلفون بيانات من تكتل متعدد الجنسيات لم يكشف عنه في آسيا ويمتلك، من بين أمور أخرى، جهة إصدار لبطاقات الائتمان وسلسلة سوبر ماركت. وقام الباحثون بتحليل مجموعتين من البيانات - مدفوعات ديون بطاقات الائتمان لعملاء التكتل ومشتريات السوبر ماركت لنفس العملاء، وربط قاعدتي البيانات - لما مجموعه أكثر من 30 ألف شخص على مدى 30 شهرًا من يناير 2017 إلى يونيو 2019. ثم قام المؤلفون بتقسيم العينة إلى فترتين مدة كل منهما 15 شهرًا لمعرفة ما إذا كانت مشتريات السوبر ماركت في فترة سابقة يمكن أن تتنبأ بسلوك الائتمان الاستهلاكي في فترة لاحقة.
 
ومن بين العينة بأكملها، 81% لم يتأخروا في سداد القروض في الفترة الثانية، و12% كانوا يسددون الإهمال، ويتخلفون عن الدفع من وقت لآخر، و7% تخلفوا عن السداد. نصف (49.7%) من العينة ليس لديهم تصنيف ائتماني.
 
تم تأكيد افتراضات الباحثين: المستهلكون الذين تسوقوا في نفس الأوقات تقريبًا وفي أيام معينة، أنفقوا نفس المبلغ تقريبًا كل شهر، واشتروا نفس العلامات التجارية وفئات المنتجات، واهتموا أيضًا بالمبيعات - مثل هؤلاء الأشخاص، كقاعدة عامة، ، سداد مدفوعات بطاقات الائتمان في الوقت المحدد. كان لدى حاملي بطاقات الائتمان الذين فاتتهم الدفعات أو تخلفوا عن سداد قروضهم سلوك تسوق أكثر فوضوية: فقد قاموا بعمليات شراء في أوقات مختلفة، واشتروا علامات تجارية مختلفة ولم يكونوا مهتمين بالعروض الترويجية. وحتى بعد أن أخذ الباحثون في الاعتبار درجات الائتمان (لأولئك الذين حصلوا عليها)، والدخل، والعوامل الاجتماعية والديموغرافية الأخرى، ظلت العلاقة المتبادلة بين عادات الشراء ومستويات مخاطر الائتمان قائمة.
 
بالإضافة إلى ذلك، فإن نوع البضائع التي يشتريها الشخص يمكن أن يشير إلى نوع الدافع الذي هو عليه، كما وجد الباحثون.
 
على سبيل المثال، يرتبط شراء السجائر ومشروبات الطاقة والنقانق واللحوم أو الأسماك المعلبة بزيادة احتمالية فقدان مدفوعات بطاقات الائتمان أو التخلف عن السداد. ويرتبط شراء الحليب الطازج واللبن والخضروات والفواكه والخبز الجاف وتوابل السلطة القائمة على الخل ( التي تعتبر من بين الأكثر صحة ) بالدفع المستمر لبطاقات الائتمان في الوقت المحدد.
 
وبشكل عام، وجد الباحثون أن شراء المنتجات الغذائية الصحية التي كانت أقل معالجة قبل البيع، وكذلك الأطعمة التي تتطلب الطبخ المنزلي أو تشكل الأساس للوجبات المطبوخة في المنزل (الحليب والدقيق والحبوب)، يتنبأ بسلوك إنفاق أكثر مسؤولية.
 
وخلص الباحثون إلى أن تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين دون تصنيف ائتماني من خلال تحليل البيانات المتعلقة بسلوكهم الشرائي يمكن أن يساعد في تحديد مستوى مخاطر الائتمان للمقترض المحتمل. ويقدرون أن هذا يؤدي إلى زيادة في ربحية القروض لكل مقترض بنسبة 1.46٪ بسبب انخفاض متوسط مخاطر الائتمان للطلبات المعتمدة. وعلى وجه الخصوص، انخفض احتمال الموافقة على طلبات القروض للمتعثرين بنسبة 7.16 نقطة مئوية.
 
ومع ذلك، إذا كان مقدم طلب الحصول على قرض لديه بالفعل تصنيف ائتماني، فإن اللجوء إلى عربة السوبر ماركت للحصول على معلومات ليس له أي معنى تقريبًا: فإضافة هذه البيانات ليس لها في الواقع أي تأثير على التصنيف الحالي ولا توفر فوائد إضافية لتقييم الجدارة الائتمانية (ربحية القرض). ارتفع القرض لكل مقترض بنسبة 0.025٪ فقط.
 
تشير هذه النتائج إلى أن المقرضين قد يكون لديهم حافز للحصول على بيانات الشراء من متجر البقالة وجمعها واستخدامها لتقييم وفحص المتقدمين الذين ليس لديهم درجة ائتمانية تقليدية، حسبما ذكر المؤلفون. وهذا بدوره يمكن أن يفيد كلاً من المقرضين والمستهلكين غير المرئيين ويعزز الشمول المالي.
 
وفي الوقت نفسه، تطرح أسئلة وتتطلب مزيدًا من الدراسة حول كيفية تنظيم استخدام مثل هذه البيانات - بالمعنى الواسع لأي بيانات من المجالات غير المالية، كما يحذر المؤلفون. يتضمن ذلك قضايا الخصوصية والقضايا الأخلاقية - على سبيل المثال، ما إذا كان من المبرر أخلاقيًا رفض الائتمان بناءً على شراء مقدم الطلب للسجائر. وخلص مؤلفو الدراسة إلى أنه يجب تحقيق التوازن بين فوائد توسيع نطاق توافر الائتمان وأضرار انتهاكات الخصوصية لمنع العواقب السلبية غير المقصودة من استخدام مثل هذه البيانات.
 

هذا الموضوع من مدونات القراء
ترحب "البلاد" بمساهماتكم البناءة، بما في ذلك المقالات والتقارير وغيرها من المواد الصحفية للمشاركة تواصل معنا على: [email protected]
صحيفة البلاد

2024 © جميع الحقوق محفوظة, صحيفة البلاد الإلكترونية .