لقد جعلت التكنولوجيا المالية المدفوعات فورية، وهذا يؤثر على سلوك المستهلك من خلال تغيير تصور الإنفاق. وقد صاغ خبراء الاقتصاد مصطلحاً لهذا التأثير - "إدراك الإنفاق": وهو ظاهرة نفسية تحفز فيها أشكال الدفع غير النقدية الإنفاق أكثر.

على مدى العقود القليلة الماضية، أحدثت التكنولوجيا المالية ثورة في عالم المدفوعات في جميع أنحاء العالم. بدأت في خمسينيات القرن العشرين عندما ظهرت أول بطاقات بنكية بلاستيكية، مما سمح للناس بإجراء المعاملات دون استخدام النقود. في سبعينيات القرن الماضي ظهرت التحويلات المالية الإلكترونية، ومنذ تسعينيات القرن الماضي أدى انتشار الإنترنت إلى ظهور التجارة الإلكترونية وأنظمة الدفع عبر الإنترنت، ومنذ العقد الأول من القرن الحادي والعشرين بدأت أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول وتقنيات عدم التلامس (مثل NFC) في التطور، ثم أنظمة الدفع السريعة مع الدفع عن طريق رمز الاستجابة السريعة والبيومترية.

ونتيجة لذلك، أصبح المستهلكون قادرين على إجراء مدفوعات فورية في أي وقت تقريبًا. وقد أثر هذا على سلوك المستهلك، مما أدى إلى تغيير الطريقة التي ينظر بها الناس إلى المال ويتفاعلون معه.
  
 مفارقة "الاختفاء" 
عند الدفع نقدًا، غالبًا ما يؤدي التسليم المادي للأموال إلى ظاهرة تسمى "ألم الدفع": المشاعر السلبية التي يمر بها الأشخاص عند إجراء عملية شراء ودفع النفقات. الحقيقة هي أن الدماغ "لا يحب" الخسائر ويعتبرها أكثر أهمية من الحصول على فائدة مماثلة. وهذا يعني، على سبيل المثال، الحزن من إنفاق 1000 دينار. أقوى من فرحة الحصول على 1000 دينار.

من خلال تسليم النقود عند دفع ثمن عملية شراء، يرى الشخص وحتى يشعر بمقدار الأموال التي ينفقها. كلما قلت كمية النقود المتبقية في المحفظة، كلما زادت "التكلفة" العقلية لعملية الشراء التالية بالنسبة لمالكها. وتعمل هذه "الرؤية" للأموال النقدية بمثابة رادع، حيث تعمل كحاجز نفسي طبيعي للإفراط في الإنفاق وتشجع الناس على اتخاذ خيارات شراء أكثر تفكيراً. 

من ناحية أخرى، تعمل الأشكال الحديثة للدفع غير النقدي على تبسيط عملية تتبع النفقات عبر تاريخ المعاملات. ومن ناحية أخرى، فإنها تفتقر إلى ملموسية النقود، وعملية الدفع نفسها تستغرق ثوان معدودة. وهذا يجعل النفقات "غير مرئية" للدماغ، مما يقلل أو حتى يزيل "الألم النفسي الناتج عن الدفع". ويساهم الانفصال العاطفي، بدوره، في زيادة الإنفاق، بما في ذلك الإنفاق الاندفاعي.

ولوصف التغيرات النفسية والسلوكية الناجمة عن "عدم وضوح" وبساطة المدفوعات غير النقدية، يقترح الاقتصاديون الصينيون في دراستهم مفهوم Spendception، من كلمة spend - "الإنفاق"، و"الإنفاق"، و"الإدراك" - "الإدراك" 

إن الإنفاق المفرط هو ظاهرة نفسية تعمل فيها المدفوعات الرقمية على تقليل المقاومة النفسية للإنفاق ("ألم الدفع")، مما يشجع الناس على إنفاق المزيد. المدفوعات الرقمية أو الإلكترونية هي معاملات تتم باستخدام الأنظمة عبر الإنترنت والأجهزة الإلكترونية: من خلال تطبيقات الهاتف المحمول، والمحافظ الإلكترونية، والبطاقات المصرفية، ورموز الاستجابة السريعة، وما إلى ذلك.

 النفقات والعواطف 
يغطي مفهوم Spendception الجوانب الرئيسية للإنفاق - "الرؤية" النفسية، والتحكم المتصور، والعواطف. ومن خلال العمل بهذه الجوانب تعمل المدفوعات الإلكترونية على إضعاف الارتباط النفسي بين عملية الشراء والإنفاق عليها. 

تقليل "رؤية" النفقات. المقصود هو "الرؤية" النفسية: المدفوعات الإلكترونية لا تتطلب أفعالاً مادية بالمال - ليست هناك حاجة إلى عد الفواتير، أو الانتظار وحساب الباقي، أو حتى حمل محفظة معك. عندما يصبح مقدار النقود في محفظتك أقل، فإن ذلك بمثابة إشارة فورية وواضحة للنفقات التي تكبدتها. وتجعل المدفوعات الإلكترونية هذه الملاحظة أكثر صعوبة، لأنها تفتقر إلى الملموسية وتجعل الشخص يشعر بأنه منفصل إلى حد ما عن تدفقاته المالية الحقيقية. على سبيل المثال، عند إجراء مدفوعات غير نقدية، يتذكر الأشخاص مبلغ الدفع بشكل أسوأ مما يتذكرونه عند الدفع نقدًا. وهم السيطرة. تقلل المدفوعات الإلكترونية من التكاليف المرتبطة باتخاذ القرارات المالية: عملية الشراء بنقرة واحدة لا تتطلب الكثير من التفكير وتستغرق ثوانٍ. ولهذا السبب فإن طرق الدفع غير النقدية تزيد من احتمالية قيام الشخص بإجراء عملية شراء. ومع ذلك، ونظراً لبساطة وسرعة المدفوعات الإلكترونية، فقد يشعر الشخص بأنه يتحكم بشكل كامل في موارده المالية. الانفصال العاطفي عندما ندفع نقدًا، فإننا نسلم الأموال فعليًا ونرى مواردنا تتضاءل، أما مع المدفوعات الإلكترونية فلا نحصل على تلك الاستجابة الفورية، مما يقلل بشكل كبير من "الثقل" العاطفي للإنفاق. تصبح عملية الشراء أكثر تلقائية وأقل "شخصية". وتتم عمليات الدفع التلقائية (على سبيل المثال، الاشتراك في السينما عبر الإنترنت وغيرها من الخدمات) دون أي مشاركة من جانبنا. يؤدي هذا إلى تلخيص عملية الإنفاق، مما يقلل من الأهمية العاطفية للمعاملة ويقلل من "ألم الدفع".   

  تصور الإنفاق وسلوك الشراء 
وقد أثار تأثير المدفوعات غير النقدية على سلوك المستهلك اهتمام الاقتصاديين الصينيين، الذين صاغوا مصطلح الإنفاق الاستهلاكي لأن الصين هي واحدة من البلدان التي انخفضت فيها حصة المدفوعات النقدية بسرعة على مدى العقد الماضي وتستمر في الانخفاض. في عام 2024، وفقًا لـ Worldpay، ستنخفض حصة النقد في قيمة المعاملات في الصين من 7% في العام السابق إلى 5%، مقارنة بمتوسط 15% في 40 دولة تمثل 90% من الاقتصاد العالمي (بيانات معاملات نقاط البيع).

إن النمو السريع في شعبية المدفوعات غير النقدية في الصين كان مدفوعًا بالتطور السريع للتكنولوجيا المالية في البلاد. منذ بداية القرن الحادي والعشرين، كانت منصات التجارة الإلكترونية المتكاملة مع أنظمة الدفع وتوفير خدمات المحفظة الإلكترونية (على سبيل المثال، منصة Alipay التابعة لشركة Alibaba) تنتشر بسرعة في الصين؛ تم إطلاق WeChatPay في عام 2013، حيث تم دمج إمكانيات الدفع في خدمة الرسائل. بالإضافة إلى المدفوعات، بدأت المنصات في تقديم خدمات مثل القروض والاستثمارات ودفع فواتير المرافق. ومع سيطرة Alipay وWeChat Pay على أكثر من 90% من السوق، أصبحت الصين بحلول نهاية العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين مجتمعاً خالياً تقريباً من النقود.

من أجل اختبار كيفية تأثير الإنفاق الاستهلاكي على سلوك المستهلك، أجرى خبراء الاقتصاد الصينيون استطلاعا لآراء 1162 من سكان شنغهاي، حيث تتم أكثر من 95% من المدفوعات إلكترونيا. وأظهرت النتائج أن الإنفاق التشاركي أدى إلى زيادة كبيرة في وتيرة وكمية المشتريات. تبدو النفقات أقل وضوحًا، مما يشجع الناس على زيادة إنفاقهم دون تفكير.

تشكل عمليات الشراء الاندفاعية "الجسر" الرئيسي بين المدفوعات الإلكترونية وزيادة الإنفاق. في ثقافة الاستهلاك السريعة في شنغهاي، حيث يتعرض الناس باستمرار للإعلانات عبر الإنترنت والعروض الترويجية والعروض المحدودة الوقت، يشجع الإنفاق الاندفاعي الشراء الاندفاعي، مما يؤدي إلى زيادة الإنفاق الاستهلاكي، كما لاحظ المؤلفون.

ووجد الباحثون أيضًا أن النساء أكثر عرضة للإنفاق المفرط. وقد يكون هذا راجعا إلى المعايير الاجتماعية والثقافية التي تشجع النساء على أن يكن أكثر عاطفية، في حين أن الرجال، على العكس من ذلك، عمليون في اتخاذ القرارات ويعتمدون بدرجة أقل على العواطف. ولذلك، يعتقد المؤلفون أن النساء أكثر عرضة للخضوع للمحفزات العاطفية (الإعلانات، والخصومات) والإنفاق بشكل متهور. من المرجح أن ينظر الرجال أكثر من النساء إلى التسوق باعتباره نشاطًا عقلانيًا موجهًا نحو المهام، وليس نشاطًا عاطفيًا، يُستخدم، على سبيل المثال، كطريقة للتعامل مع التوتر.

السرعة والسرعة والأمان وتوفير الوقت والجهد للمستهلك هي مزايا المدفوعات غير النقدية الحديثة. ولكن في الوقت نفسه، تعمل هذه التجربة السلسة على تقليص الدفاعات المعرفية والعاطفية للمستهلكين، مما يشجع بالتالي على الشراء الاندفاعي، كما خلص المؤلفون.

ومع استمرار عملية رقمنه المدفوعات وتوسعها، فإن ظاهرة الإنفاق الاحتيالي المصاحبة لها قد تتطلب اهتمام المستخدمين والشركات والهيئات التنظيمية على حد سواء، كما يتوقع المؤلفون.

بالنسبة للشركات، يثير هذا أسئلة أخلاقية: تستغل استراتيجيات التسويق بشكل نشط نقاط الضعف النفسية للمستهلكين، ولكنها نادراً ما تضيف ميزات "وقائية" (على سبيل المثال، حدود الإنفاق على المنصات). وينصح المؤلفون بأن يساعد المسوقون المستهلكين على تجنب الإفراط في الإنفاق من خلال توفير ملخصات شهرية للإنفاق: وهذا من شأنه أن يزيد من "وضوح" الإنفاق، ويقلل من تأثير تصور الإنفاق، ويشجع على سلوك المستهلك الأكثر ملاءمة.

بالنسبة للجهات التنظيمية، تسلط ظاهرة الإنفاق الرأسمالي الضوء على أهمية تدابير حماية المستهلك وبرامج الثقافة المالية، بما في ذلك التمويل السلوكي.

بالنسبة للمستهلكين أنفسهم، فإن الوعي بـ "الاختفاء" النفسي للمدفوعات غير النقدية يمكن أن يساعدهم على تجنب الوقوع في فخ الإنفاق المتهور والتعامل مع مشترياتهم بشكل أكثر عقلانية. على سبيل المثال، قم بتعيين حدود الإنفاق في التطبيقات، وخذ قسطًا من الراحة للتفكير قبل إجراء عملية شراء، وقم بتحليل إنفاقك الشهري حسب المبلغ وحسب فئة الإنفاق.