فوائد ومخاطر البنوك الرقمية
| رائد البصري
شهدت الساحة المصرفية خلال العقد الأخير توسعا كبيرا في التكنولوجيا البنكية والمصرفية، من أبرز مظاهرها انتشار البنوك الرقمية التي تعد اتجاهاً حديثاً ومختلفاً عن البنوك التقليدية لما تحققه من مزايا عدة من ضمنها إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني. وتعد شبكة الانترنت ومنصاتها من أهم أشكال البنوك الرقمية التي تقدم خدمات الدفع والسحب من خلال انتقال العميل إليها مباشرة وذلك عن طريق الأون لاين. هناك أنواع من البنوك الرقمية المتطورة ومنها البنك المنزلي، والبنك على الخط، بنوك الخدمة الذاتية وبنوك منصات الهواتف المحمولة ولها عدة فوائد كما يلي:
1 - من حيث الأرباح تصل إلى أضعاف البنوك التقليدية؛ كونها مفتوحة بشكل مباشر مع العميل.
2 - تنامي أهمية دور الوسائط بفعل تزايد حركة التدفقات النقدية الناتجة من استثمارات الأسواق العالمية.
3 - اختصار الزمن والمسافات الجغرافية ورفع الحواجز التقليدية.
4 - قيام علاقات مباشرة بين المقرضين والمستثمرين.
5 - توفير المزيد من فرص العمل والاستثمار.
6 - تخفيض تكاليف النفقات التشغيلية للفروع والكادر البشري.
أما فيما يتعلق بمخاطرها فهي على النحو الآتي:
1 - مخاطر الإستراتيجية وعدم القدرة على تقييم وتحليل مخاطر الاستثمار؛ لعدم وجود سلطة رقابية مباشرة تحدد نوعية الخطة والمنهجية التي تضع الخطة التنافسية.
2 - مخاطر السمعة لعدم قدرة البنوك الرقمية على الوفاء بمتطلبات السرية للعميل بسحب الدول التي يقدم فيها البنك من حيث خدماتها المصرفية الرقمية.
3 - المخاطر القانونية، فالكثير من العمليات المصرفية الرقمية طور التطوير مثل التراخيص والسجلات والتوقيعات والعقود الرقمية وقواعد التصديق ولا توجد تشريعات واضحة بهذا الخصوص لذلك يصعب إثباتها.
4 - مخاطر غسل الأموال تنشط بشكل كبير في البنوك الرقمية، حيث أصبح من الممكن معرفة التوقيت المحلي لبلد المصرف وقيمة العملة المفندة ونزعها عند تحريك المشترك للحساب ومن الصعب معرفة البنك للعميل المقرصن ومخاطر أخرى مثل تسليف وسيولة وقبول الودائع بعملات رقمية متغيرة السعر من العملاء الأجانب وغيرها.
والخلاصة كانت البنوك التقليدية لديها دوران أساسيان هما تخزين الأموال وتحويلها.
ونظرا إلى التقدم الهائل للمدفوعات الرقمية والفرص التي تتيحها في السوق المحلية والدولية، أصبحت البنوك مجبرة على التغير السريع لمواكبة التطورات في توقعات العملاء إذا أرادت الحفاظ على وجودها وبقائها مع إيجاد خطط تسويقية وتطويرية لمنتجاتها ودراسة المخاطر المحيطة لتلك التحولات المتعلقة بمعاملاتها المصرفية البنكية الرقمية، علما أن كلفتها المنخفضة تعطيها بُعدا جذابا مما يعتبر من أهم عوامل نجاحها على الصعيد التشغيلي مع مراعاة رأي البنوك المركزية في تلك التحولات المتسارعة.